5 claves que definen el presente y el futuro del Mobile Banking – Parte 1

Hablar de Barcelona y pensar en mobile es todo uno. No en vano, la ciudad aloja periódicamente los mayores eventos del sector, y es el escaparate donde toda empresa que se precie expone sus productos y servicios.

Durante los días 9 y 10 de Septiembre de 2014 se celebró el evento BCN Mobile Tech, donde se ha debatido en profundidad sobre innovación y tendencias, de la mano de algunos de los mayores expertos en aplicaciones, gamificación, pagos con el móvil, big data…

Especialmente interesante resultó la mesa redonda en la que tuve el placer de participar, como profesor del Foro de Economía Digital, para debatir sobre el presente y el futuro del Mobile Banking en cinco ámbitos clave:

1. Soluciones de pago con el móvil

Despertamos la mañana del evento con la resaca de la presentación del iPhone 6, y la largamente esperada primera solución de pago con el móvil de Apple: ”Apple Play”.Como no podía ser de otra forma, buena parte del debate se centró en el impacto que podía suponer en el mercado, como todo lo que esta compañía ha lanzado desde los tiempos de Steve Jobs.

Apple ha estado esperando durante años a que el sector (operadoras, bancos, marcas de tarjeta, Google, etc) definiera estándares, realizaran pilotos, lanzaran comercialmente productos, e iteraran el proceso una y otra vez en función de los resultados obtenidos y sus propios intereses, con jugadores tan relevantes como Google invirtiendo millones en el desarrollo de su Wallet y el despliegue comercial en Estados Unidos, sin conseguir ningún retorno.

Y cuando ha considerado que el entorno estaba suficientemente maduro, Apple se posiciona en cabeza con una solución que aprovecha toda esa experiencia acumulada, un iPhone 6 que finalmente sí tiene NFC, y una aplicación que sorpresivamente no realizará pagos con HCE (Host CardEmulation) almacenando las tarjetas en su nube, sino en un elemento seguro en el terminal.  Apple contará de partida con sus más de 800 millones de usuarios (y sus respectivas tarjetas ya registradas) y un ecosistema que controla extremo a extremo (iPhone + iOS + Apple Store + iCloud + iTunes +…). Un público entregado, verdaderos fans, que llevan mucho tiempo esperando a que alguien les haga ver cómo han podido vivir tanto tiempo sin pagar con el móvil. Algo muy difícil de replicar para sus competidores.

En España la renovación del parque de TPVs para incorporar tecnología NFC está muy avanzado (más de 300.000 ya se han sustituido), así como el reemplazo de las tarjetas por otras que soporten esta tecnología. Para saber si un TPV o tarjeta dispone de NFC basta observar si tienen un logo formado por cuatro líneas curvas (que representan unas ondas).

La primera experiencia de pago con NFC en España, realizada por La Caixa, Telefónica y VISA en Sitges en 2010, fue todo un éxito para usuarios y comercios. Desde entonces han aparecido múltiples soluciones de pago con el móvil (Google, operadores, bancos…) y los fabricantes de terminales han incorporado NFC “de serie” en (casi) todos sus dispositivos de gama media-alta.

[blockquote author=link=link_title=target=””]Pero pese a ello, cuatro años después, la realidad es que nadie paga con el móvil en España. Y no es por falta de ganas. Algo falla.[/blockquote]

Una de las claves para que el uso de los pagos móviles en los comercios pueda imponerse como la mejor alternativa para los clientes es que sea más sencillo y práctico que usar una tarjeta de crédito, o que ofrezca alguna ventaja funcional (por ejemplo, que nuestra app permita redimir los cupones que tenemos y registrar los puntos en nuestra tarjeta de fidelización, de forma automática). Pero ninguna solución permite hacer esto por el momento, con lo que sacar el móvil aún supone un hándicap para este tipo de pagos frente al uso de la tarjeta.

¿Será el iPhone 6 la piedra filosofal, que permita convertir en oro los pagos con el móvil?

2. Nuevos enfoques para el pago en los comercios

El empuje de Apple para capturar las compras de los usuarios en los comercios se apoya en otras estrategias, además de este lanzamiento.

Junto con Paypal, apuestan por revolucionar el sector posibilitando pagar sin sacar el móvil del bolsillo, mediante la tecnología Bluetooth LE (que incorporan tanto iOS como Android) y los dispositivos “beacon” que permiten interactuar con los terminales que disponen de esta tecnología.

Desde luego, la experiencia de usuario en el comercio cambia radicalmente, como se puede observar en el siguiente vídeo.

[youtube video=”OyTkTMHHNA0″ width=”700″ height=”420″]

También orientado al comercio físico se están desarrollando alternativas para el pago desde el móvil (mobile Point-of-Sale o mPOS) para ofrecer una alternativa a los tradicionales TPVs. Empresas como Amazon están siguiendo los pasos de Square o Paypal, ofreciendo soluciones de pago desde el móvil, compitiendo junto a fabricantes como Sumup e iZettle (que están participados en España por BBVA y Santander) para captar a sectores como los profesionales en movilidad, o las pequeñas y medianas empresas, que buscan nuevas formas de aceptar pagos con tarjeta.

Y no te pierdas mañana la segunda parte del post: seguridad en los pagos, nuevos actores del sector bancario y monedas virtuales.

Autor: Jorge Ordovás Oromendía

Profesor de Foro de Economía Digital